Hay muchos tipos de préstamos, como préstamos estudiantiles, préstamos para vehículos y préstamos comerciales. Las protecciones al consumidor pueden variar según el tipo de préstamo. A continuación, proporcionaremos más información sobre préstamos comunes y consejos para tener en cuenta al momento de pedir dinero prestado para ciertos propósitos.
Los préstamos comerciales no están sujetos a la mayoría de las leyes y reglamentos federales de protección al consumidor.
- Tipos de préstamos
- El costo de pedir prestado
- Préstamos para autos
- Protecciones al consumidor disponibles
- Recursos adicionales
Tipos de préstamos
Existen dos categorías principales de préstamos: préstamos a plazos y préstamos rotativos (revolving loans).
Los préstamos a plazos con frecuencia se pagan en cuotas del mismo monto durante un período específico, que suele ser de varios años. Algunos ejemplos son:
- Hipotecas con tasa de interés fija (préstamos para viviendas);
- Préstamos para autos;
- Préstamos estudiantiles
Un préstamo rotativo (o línea de crédito rotativa) le permite realizar compras ilimitadas hasta un límite preaprobado.
Sus pagos variarán según la cantidad que haya pedido prestada. A continuación, algunos ejemplos:
- Tarjetas de crédito
- Líneas de crédito sobre el capital neto de la vivienda (Home Equity Line of Credit o HELOC, por sus siglas en inglés)
Los préstamos a plazos y rotativos pueden requerir o no una garantía.
En un préstamo con garantía (secured loan), usted ofrece un activo para respaldar la deuda y asegurar el pago del préstamo. La garantía es un activo que usted posee, por ejemplo, una casa, un vehículo o dinero en efectivo. En caso de no pagar el préstamo según lo acordado, el prestamista puede tomar posesión de su garantía y usar parte de ella (o la totalidad) para recuperar su dinero.
- Es posible que deba pagar el saldo restante del préstamo, si la garantía no fuese suficiente para cubrir la deuda.
- Las hipotecas y los préstamos para autos, por lo general, son préstamos con garantía.
Los préstamos sin garantía solo se realizan con el compromiso de que usted devolverá todo el dinero que pidió prestado. Estos están respaldados por una garantía. Los prestamistas consideran que estos préstamos son de mayor riesgo que los préstamos con garantía y por lo tanto es posible que le cobren una tasa de interés más alta.
- Las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles, por lo general, son préstamos sin garantía.
El costo de pedir prestado
Es importante conocer los costos relacionados con pedir dinero prestado.
Por lo general, debe pagar más dinero del que pidió prestado. Normalmente, las tarjetas de crédito son una excepción. Si no tiene un saldo pendiente y paga sus cargos actuales antes de la fecha siguiente de facturación, no deberá devolver más dinero del que pidió prestado.
Además de devolver el dinero que pidió prestado (denominado Capital), por lo general, tiene que pagar dos costos: el interés y los cargos.
El interés es el monto que le cobra la institución financiera por permitirle usar el dinero. Se expresa en forma de porcentaje y puede ser fijo o variable.
- Las tasas fijas se mantienen durante el plazo del préstamo, a diferencia de la mayoría de las tarjetas de crédito en las cuales la tasa puede cambiar si el banco le notifica con la anticipación requerida.
- Las tasas variables o ajustables podrían cambiar durante el plazo del préstamo. El contrato del préstamo le explica cómo podría cambiar la tasa.
Los prestamistas podrán cobran cargos por ciertas actividades, como por evaluar la solicitud de un préstamo o por el mantenimiento de la cuenta.
- Algunos ejemplos comunes de cargos podrían ser los cargos de originación de las hipotecas de viviendas o los cargos por mora, en caso de que no realice los pagos de las tarjetas de crédito u otros préstamos de manera puntual.
- Con frecuencia, los prestamistas restan los cargos administrativos del préstamo antes de entregarle el dinero del préstamo. Es decir, si pide prestado $1,000 y existe un cargo de $100, es posible que solo reciba $900.
El pago anticipado es el pago por adelantado del préstamo en forma total o parcial. Cuando paga en forma anticipada, paga al prestamista un monto superior al pago mensual habitual. Por lo tanto, el prestamista restará esa cantidad “adicional” al saldo adeudado.
- Si realiza el pago del saldo total del préstamo, dejará de pagar intereses porque ya no debe ese dinero.
- Si realiza un pago parcial del saldo del préstamo por anticipado, podría reducir los costos por intereses;
- Podría terminar de pagar el préstamo antes.
El pago anticipado es una estrategia para reducir los costos de pedir dinero prestado.
Algunos préstamos tienen multas si paga el préstamo por anticipado, otros no.
- Una multa por pago anticipado es un cargo que se cobra por haber pagado el préstamo anticipadamente ya sea de forma total o parcial. Los detalles varían según el préstamo.
- Cuando averigüe acerca de un préstamo, consulte si le cobrarían una multa por pago anticipado.
Préstamos para autos
Para la mayoría de los consumidores, un préstamo para automóvil es su mayor gasto mensual después de la hipoteca o el pago del alquiler. Por eso, cuando esté pensando en comprar un auto, es importante investigar a fondo las opciones de préstamos. Aquí hay algunas estrategias a considerar:
- Determine cuánto dinero adicional tiene cada mes para el pago de un auto. Un buen presupuesto también incluye costos como seguros, impuestos, gasolina y mantenimiento de rutina.
- Busque diferentes bancos, cooperativas de crédito, concesionarios de autos u otros prestamistas que ofrezcan tasas de interés bajas o reembolsos en efectivo.
- Llame a varios concesionarios de autos para ver si puede negociar un precio más bajo por el auto.
- Antes de firmar un contrato para financiar un auto, lea el contrato para asegurarse de que comprende los términos del financiamiento. Asegúrese de conservar una copia del contrato firmado por usted y el prestamista.
Protecciones al consumidor disponibles
Ciertos tipos de préstamos están cubiertos por leyes y reglamentos de protección al consumidor, pero otros no. Por ejemplo, las transacciones de préstamos comerciales y agrícolas no están sujetas a la mayoría de las leyes y reglamentos federales de protección al consumidor. Generalmente, las leyes de protección al consumidor cubren los préstamos establecidos principalmente para fines personales, familiares o domésticos. Algunas protecciones comunes al consumidor incluyen:
- Los prestamistas deben mostrarle el costo del crédito como un monto en dólares y una tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés), y deben divulgarle los términos de manera clara, significativa y uniforme.
- Los cobradores de deudas no pueden usar prácticas abusivas, injustas o engañosas para cobrarle dinero.
- Su prestamista, administrador o cobrador de deudas deben proporcionar información precisa a las agencias de informes de crédito. Las agencias de informes de crédito también deben brindarle información precisa. Una vez al año, puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito de cada agencia por teléfono, correo o en el sitio AnnualCreditReport.com (en inglés) o visite el sitio web de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) consumidor.ftc.gov/articulos/informes-de-credito-gratuitos para más información.
- Su prestamista no puede discriminar en ningún aspecto durante una transacción de crédito por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, si de buena fe recibe asistencia pública o si ejerce sus derechos bajo el Ley de Protección al Consumidor de Crédito.