La mayoría de los consumidores nunca esperan atrasarse en sus deudas y obligaciones. Sin embargo, debido a algunas circunstancias fuera del control de la persona resultarán en que los cobradores terminen comunicándose con ella.
La información proporcionada aquí le ayudará a saber qué esperar, qué hacer y cuáles son sus derechos si tiene que tratar con un cobrador de deudas.
- Conceptos básicos del cobro de deudas
- Protecciones al consumidor relacionas con el cobro de deudas
- Consejos para tratar con un cobrador de deudas
- Recursos adicionales
Conceptos básicos sobre cobro de deudas
Los cobradores de deudas son personas y agencias que cobran deudas contraídas con un tercero, como un banco, un abogado, un arrendador u otra empresa o individuo. La Ley de Cobranza Imparcial de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que regula las prácticas usadas por los cobradores de deudas, incluido un banco que cobra su propia deuda bajo otro nombre comercial. Esta Ley prohíbe que los cobradores utilicen prácticas injustas o engañosas para cobrar deudas. Las leyes de su estado pueden ofrecer protecciones adicionales.
La FDCPA solo cubre la deuda para fines personales, familiares o domésticos, y no protege las deudas de las pequeñas empresas.
Protecciones al consumidor relacionadas con el cobro de deudas
Según la FDCPA, los cobradores de deudas tienen prohibido:
- Ponerse en contacto con los consumidores en horarios inusuales, lo que generalmente significa antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m. en la zona horaria donde vive el consumidor;
- Usar lenguaje obsceno o profano; amenazar o usar violencia, hacer declaraciones falsas o insinuar que el cobrador de deudas está afiliado al gobierno de los Estados Unidos o al gobierno estatal;
- Ponerse en contacto con los consumidores en su lugar de trabajo si el consumidor ha notificado al cobrador de deudas que no puede recibir llamadas en el trabajo;
- Contarle a los compañeros de trabajo o amigos del consumidor que este está endeudado; y
- Abusar o acosar a un consumidor, por ejemplo, llamando repetidamente a su teléfono o dejándolo sonar repetidamente.
Según la FDCPA, se permiten ciertas prácticas de cobro de deudas. Por ejemplo, un cobrador de deudas puede comunicarse con sus amigos, vecinos y compañeros de trabajo, pero solo para averiguar la dirección de su casa, el número de teléfono y la dirección del trabajo.
Además, los cobradores de deudas pueden comunicarse con su abogado, el acreedor, el abogado del acreedor, el abogado del cobrador de deudas y las agencias de informes de crédito (en algunos casos). Los cobradores de deudas también pueden comunicarse con su cónyuge, padre (si el titular de la cuenta es menor de edad), tutor, albacea o administrador.
Consejos para tratar con un cobrador de deudas
Los siguientes pasos pueden ser útiles si un cobrador de deudas se pone en contacto con usted:
- Verifique que la deuda sea legítima. Cuando un cobrador de deudas se comunique con usted por primera vez, probablemente le comunicará el monto adeudado y el nombre del acreedor. En algunos casos, un cobrador de deudas enviará una carta al consumidor con esta información. Asegúrese de que esta información sea precisa.
- Solicite el cese de las comunicaciones. Cuando un acreedor recibe su solicitud por escrito solicitando que deje de comunicarse con usted, este debe suspender las comunicaciones con usted (con excepción de las comunicaciones para informarle que no le contactará más o para informarle que planea una acción específica, como presentar una demanda en su contra). Sin embargo, es importante tener en cuenta que esto no significa que la deuda desaparezca: el cobrador de deudas aún puede emprender acciones legales para cobrar la deuda.
- Considere limitar la comunicación contratando a un abogado. Una vez que los cobradores de deudas sepan que usted tiene un abogado para manejar la deuda, se comunicarán con el abogado en lugar de usted.
- Considere sus opciones legales. Si cree que se han violado sus derechos en virtud de la FDCPA, es posible que desee comunicarse con un abogado para analizar sus opciones legales.
- Presente una queja ante la FDIC. La FDIC maneja directamente las quejas de cobro de deudas relacionadas con los bancos supervisados por la FDIC y envía las quejas a otros reguladores según sea necesario.
Muchos estados han promulgado sus propias versiones de la FDCPA, las cuales le pueden proporcionar protecciones adicionales. Puede encontrar el regulador de su estado en el Directorio Bancario Estatal (en inglés) disponible en la página web de la Conference of State Bank Supervisors (Conferencia de Supervisores de Bancos Estatales o CSBA por sus siglas en inglés - csbs.org)