Haga su tarea y averigüe sobre los planes de pago
Los títulos universitarios y de posgrado pueden brindarle opciones profesionales e incluso mayores ingresos en muchos casos, pero estos títulos pueden ser costosos. Si necesita pedir dinero prestado para financiar sus estudios, investigue y estudie cuidadosamente sus opciones; mantenga el monto del préstamo lo más bajo posible; y tenga un plan de pago claro. A continuación, le ofrecemos algunas orientaciones y estrategias a considerar.
Obtener un préstamo estudiantil
Investigue su elegibilidad para subvenciones y becas
Muchos estudiantes califican para recibir ayuda federal, así que comience completando la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA) en el sitio web de la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU. para ver qué hay disponible para usted. Puede obtener más información sobre FAFSA y oportunidades de subvenciones en ese mismo sitio. El calculador de ayuda federal para estudiantes proporciona una estimación de cuánta ayuda federal para estudiantes puede ser elegible para recibir.
Determine cuánto necesita pedir prestado y la asequibilidad de los pagos
Sus costos anticipados (matrícula, libros de texto, vivienda, comida, transporte) menos sus ahorros para educación, contribuciones familiares, ingresos de estudio y trabajo o un trabajo, becas y/o subvenciones ayudarán a determinar cuánto necesita pedir prestado. Su objetivo debe ser limitar la cantidad que pide prestada, incluso si le aprueban un préstamo mayor, porque cuanto más pida prestado, más dinero deberá. Además, considere el pago mínimo que deberá hacer cada mes para liquidar sus préstamos (incluidos los intereses) después de graduarse. El monto de su pago mensual generalmente depende de la tasa de interés y del plazo de su préstamo, que puede variar desde 10 años hasta más de 20 años. Luego, compárelo con sus ganancias proyectadas. Para ayudarle a proyectar su salario futuro en las líneas de trabajo que está considerando, consulte las Estadísticas Laborales del Departamento de Trabajo de EE. UU. (en inglés) sobre salarios en más de 800 ocupaciones.
Aunque la mayoría de los préstamos para estudiantes no requerirán que usted comience a realizar pagos mensuales hasta después de graduarse, un préstamo para estudiantes es un compromiso serio. Pedir prestado más de lo que puede pagar puede provocar que enfrente graves problemas de deuda después de graduarse. A diferencia de otros préstamos, los préstamos estudiantiles federales y privados generalmente no pueden cancelarse mediante quiebra. Las personas que no paguen sus préstamos estudiantiles podrían ser remitidos a agencias de cobro de deudas, experimentar una caída en su puntaje crediticio (lo que puede encarecer el crédito y tal vez dificultar la búsqueda de un trabajo) y se les retendrá una parte de sus salarios. Para comprender más sobre cómo lograr y mantener un buen crédito, lea FDIC Consumer News El informe de crédito y su puntaje crediticio.
Si necesita ayuda para decidir cuánto pedir prestado, considere hablar con un especialista de su escuela (tal vez un consejero escolar de su escuela secundaria o un funcionario de admisiones o ayuda financiera de su universidad). Visite también FDIC Consumer News Manejo del dinero para jóvenes para obtener ideas sobre cómo establecer un presupuesto.
Si planea pedir prestado, considere primero los préstamos federales
En general, los préstamos federales para estudiantes pueden ser más favorables que los préstamos privados. ¿Por qué? Las tasas de interés de los préstamos federales son fijas, lo que significa que no cambiarán con el tiempo. Los préstamos federales para estudiantes también ofrecen planes de pago más flexibles y opciones para posponer los pagos de su préstamo, si tiene problemas financieros. Si es miembro del servicio militar, lea FDIC Consumer News El éxito financiero durante el servicio militar para obtener protecciones adicionales para préstamos al consumo. Sólo debe considerar préstamos privados si ha alcanzado su límite de endeudamiento con préstamos federales. Las tasas de interés de los préstamos privados, que a menudo son significativamente más altas, pueden ser fijas o variables (lo que significa que las tasas de interés pueden fluctuar).
Cuando está en la escuela
Configure el depósito directo para su dinero de ayuda estudiantil
Aunque algunas escuelas o instituciones financieras pueden alentarlo a seleccionar una determinada tarjeta de débito o tarjeta prepago para recibir parte de su préstamo estudiantil u otra ayuda (la parte que queda después de que su escuela haya restado la matrícula y las tarifas), evalúe cuidadosamente todas sus opciones. Productos preferidos por su escuela pueden tener tarifas elevadas y la ubicación de los cajeros automáticos puede no ser conveniente. Recuerde que siempre puede depositar los fondos del préstamo en cualquier lugar que elija. ¿Busca una cuenta bancaria asegurada por la FDIC? Visite FDIC #GetBanked-español.
Lleve un registro del monto total que ha pedido prestado y considere reducirlo, si es posible
Si su préstamo acumula intereses mientras está en la escuela, es posible que pueda realizar pagos de intereses mientras aún está en la escuela, y esto puede reducir el monto adeudado más adelante. También podría pagar parte del capital (la cantidad prestada) antes de que comience oficialmente el período de pago.
Pagar su préstamo
Seleccione su plan de pago
Los préstamos federales y los préstamos privados ofrecen diferentes tipos de opciones de pago y es importante que comprenda completamente sus opciones antes de solicitar un préstamo. Los préstamos federales ofrecen una variedad de opciones de pago y, por lo general, usted puede cambiar a un plan de pago diferente en cualquier momento. Por ejemplo, un tipo de préstamo comienza con montos de pago bajos que aumentan con el tiempo. Otro es el programa “plan de pago definido por los ingresos (IDR)” del Departamento de Educación. Además, el calculador de préstamos (en inglés) muestra los montos de pago en varios planes de pago. Además, es posible que se le condone el saldo restante después de un cierto número de años o en función de la carrera elegida. Los préstamos privados generalmente requieren pagos mensuales fijos durante un período de tiempo con opciones de pago limitadas y rara vez ofrecen condonación de préstamos.
Realice los pagos de su préstamo a tiempo
Los préstamos para estudiantes generalmente se reportan a las agencias de crédito, por lo que pagar a tiempo puede ayudar a construir un buen historial crediticio mientras que tarde puede dañar su historial crediticio. Para ayudarle a cumplir con el cronograma, considere que sus pagos se deduzcan automáticamente de su cuenta bancaria o solicite recordatorios por correo electrónico o mensajes de texto. Las deducciones de pagos automáticas pueden reducir su tasa en un 0,25%. Además, asegúrese de que la entidad administradora de sus préstamos (la empresa que cobra sus pagos y administra su préstamo) tenga su información de contacto actualizada para no perder correspondencia importante, como un cambio en una fecha de vencimiento.
Considere realizar pagos adicionales para liquidar su préstamo más rápido
Consulte con su administrador para ver si aplicar pagos adicionales es una opción. Si puede pagar más del mínimo requerido, pague primero los préstamos estudiantiles con las tasas de interés más altas. Si tiene más de un préstamo estudiantil con un administrador en particular, deje en claro que desea aplicar cualquier pago adicional para reducir el saldo de los préstamos con tasas más altas.
Busque oportunidades de refinanciamiento
Es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja e incluso consolidar varios préstamos del mismo tipo en un solo préstamo. Sin embargo, tenga en cuenta que si consolida o refinancia un préstamo federal en un préstamo privado, puede perder beneficios importantes asociados con el préstamo federal (como planes de pago flexibles o condonación de préstamos para una carrera de servicio público). En algunos casos, incluso consolidar un tipo de préstamo federal en un tipo diferente de préstamo federal puede resultar en la pérdida de beneficios, así que tómese el tiempo para conocer las diferencias.
Comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos de inmediato si tiene dificultades para pagar
Pagar los préstamos estudiantiles puede ser un desafío, especialmente en tiempos económicos difíciles. Recuerde que si tiene problemas para pagar un préstamo federal para estudiantes, tiene opciones que podrían ayudarlo. Las personas que tienen de préstamos privados también pueden obtener cierta ayuda. Visite FDIC Consumer News Superando los tiempos difíciles para obtener ideas sobre cómo establecer un presupuesto en los buenos tiempos y cómo prepararse para los tiempos difíciles. Si está experimentando dificultades financieras, es importante que se comunique con la entidad administradora de sus préstamos para preguntarle sobre sus opciones, especialmente antes de que se atrase en los pagos.
Tenga cuidado con las estafas de alivio de deuda
Las estafas intentan venderle servicios o productos que suenan bien, pero solo se llevan su dinero, así que esté atento. Nunca debería tener que pagar por la asistencia para sus préstamos federales para estudiantes. No proporcione números de cuentas bancarias o tarjetas de crédito u otra información personal por teléfono o correo electrónico, a menos que pueda verificar que la entidad tiene buena reputación y es confiable. La Comisión Federal de Comercio (FTC) tiene información adicional sobre estafas relacionadas con préstamos estudiantiles.
Investigue y estudie detenidamente las formas de pagar por su educación. Desarrollar una estrategia para mantener el monto del préstamo lo más bajo posible y tener un plan de pago claro le ayudará a crear un mejor futuro financiero.
Recursos adicionales
FDIC ¿Qué tan Money Smart es usted?
Federal Student Aid (Departamento de Educación de los EE.UU. ), Formas de reunir los requisitos para la condonación o anulación de la deuda de un préstamo
Oficina para la Protección Financiera Del Consumidor, Préstamos estudiantiles
Para más recursos para el consumidor, visite FDIC.gov/español o vaya al FDIC Knowledge Center. También puede llamar gratuitamente a la FDIC al 1-877-275-3342 #9 para español. Envíe sus comentarios o ideas para artículos a ConsumerNews@fdic.gov. ¡Suscríbase a esta y otras publicaciones gratis de la FDIC para mantenerse informado!